Zorg voor een financiële buffer

Volgens een onderzoek van het Nibud heeft eenderde van de Nederlanders geen of onvoldoende financiële buffer. Als er geen financiële buffer is, betekent dat concreet dat veel mensen van maand tot maand leven.

Het is ernstig, omdat je financieel gezien helemaal niks kan hebben. Wat doe je als je wasmachine of computer defect is? Als je geen geld hebt om deze te laten repareren, of als de reparatie te duur uitvalt?
Je moet dan wel de kosten van prijsopgave betalen, en het levert je niks op. Een nieuwe computer of wasmachine kopen zit er al helemaal niet in. Of wint de verleiding om op afbetaling te kopen? Je betaalt uiteindelijk veel meer, omdat je rente moet betalen over het geleende bedrag.
Voordat je het weet, kun je zonder financiële buffer een roodstand op je bankrekening creëren, met het nadeel dat je maandelijks een enorme rente aan de bank af moet dragen. Rood staan is hetzelfde als geld lenen, want als je geld uitgeeft terwijl het niet op je rekening staat leen je geld van de bank.

Hoe gaat het met je kinderen?

Als je te weinig geld hebt, raakt dat ook je kinderen. Als je dit had kunnen voorkomen door beter met je geld om te gaan, is dit nog erger. Je moet er toch niet aan denken dat je kinderen minder leuke dingen kunnen gaan doen? Ze kunnen niet meer naar feestjes, want zonder cadeau aankomen gaat toch niet? Sportabonnementen voor jou of je kinderen worden te duur, tijdschriften moeten worden opgezegd.
Een schoolreisje voor je kind kost geld, en een zakcentje meegeven wordt een probleem.
Een hulpmiddel, zoals een bril, kan niet meer betaald worden. Je zorgkostenverzekeraar vergoedt nou eenmaal niet alles voor 100%. Toch kan je de aankoop van een bril niet uitstellen.
Probeer bovenstaande problemen te voorkomen door bewust met je geld om te gaan.

Een buffer voor onverwachte uitgaven

Als je bepaalde kosten niet kan betalen, betekent dat soms dat het bedrag steeds hoger wordt. Wat denk je er bijvoorbeeld van, als je per ongeluk te hard hebt gereden en de boete van het CJIB niet kan voldoen? Natuurlijk had je niet te hard moeten rijden, maar het kwaad is al geschied. Een boete niet betalen is een dure oplossing: navordering na navordering (plus hogere bedragen op de rekeningen) tot je uiteindelijk voor de rechtbank moet verschijnen.
Maar ook buiten jouw schuld kan je onverwachte uitgaven hebben. Als iemand je auto total loss rijdt (als de reparatie duurder is dan de waarde van de auto) krijg je de dagwaarde uitgekeerd. Daar koop je meestal niet eenzelfde soort auto voor terug, er komt altijd geld bij.
Ook in huis kan er van alles stuk gaan. Het is een ramp als je koelkast defect is, en je eten daardoor bedorven raakt. Niemand kan zonder koelkast en geld voor een nieuwe heb je niet. Bovendien moet je weer nieuwe levensmiddelen kopen, omdat alles bedorven was. En wat te doen als je wasmachine het niet meer doet? De ketel van de verwarming kan het begeven, juist in de winter (dus uitstellen is geen optie). Of wat doe je als je door het bed zakt?

Het zijn dingen die ons allemaal kunnen overkomen. Ik vergeet nog te schrijven dat je auto, fiets, woning, je tuin, schuur of balkon ook onderhoud nodig heeft. Doe je dat niet, dan zijn de reparaties later veel duurder.
Nu heb ik het alleen nog maar over noodzakelijke dingen, over leuke dingen zoals vakantie en uitgaan zal ik het maar niet hebben.
Je zal begrijpen dat je flink wat geld achter de hand moet houden voor onvoorziene omstandigheden. Het is wel zo, dat bij elk inkomen een bepaalde levensstijl hoort. Als je een hoog inkomen hebt, zal je waarschijnlijk duurdere spullen kopen en makkelijker geld uitgeven dan als je een laag inkomen hebt. Je doet er verstandig aan om je levensstijl van tijd tot tijd onder de loep te nemen, zodat je niet boven je stand leeft. Als je inkomen terugloopt en je uitgaven blijven hetzelfde als voorheen, kom je in de problemen.

Het Nibud

Volgens de Bufferberekenaar van het Nibud zou een alleenstaande zonder auto al een buffer van minimaal €3300 moeten hebben. Dat geldt al als je in de bijstand zit.
In een ideale situatie zetten mensen maandelijks 10% van hun netto maandinkomen apart. Op die manier voorkom je bovenstaande problemen. Helaas gebeurt dat veel te weinig, en weten veel mensen niet eens wat ze overhouden per maand.
Volgens het Nibud houdt 23% van de ondervraagden de eigen inkomsten en uitgaven nooit bij. Ruim de helft van de ondervraagden zet het minimaal 1 keer per jaar op een rij.
De helft heeft nog nooit een begroting gemaakt. Dus plant en overziet deze groep zijn/haar uitgaven helemaal niet.
Zorg dat je deze fout niet (meer) maakt.

Kwetsbare groepen

Kwetsbare groepen zijn zeker ook op het gebied van geldzaken kwetsbaar. Te denken valt aan uitkeringsgerechtigden, jongeren, laag opgeleiden.
Denk nou niet: “Ha, ik val daar niet onder! Want ik kon toevallig wel goed leren, ben al wat ouder en heb nu een uitstekende baan met een mooi salaris”.
Ook jij kan getroffen worden door financiële malaise, kan werkloos worden of arbeidsongeschikt door ziekte, en dan behoor je opeens wel tot een zwakkere groepering van onze samenleving.

Weinig inkomen

Wat doe je, als je weinig inkomen hebt? Hoe kan je toch een buffer opbouwen? Je kan beginnen met een klein bedrag per maand apart te zetten. Het is van belang dat je voor jezelf (en je gezin) een (be)spaarplan maakt. Dat kan je doen door je inkomsten en uitgaven van de laatste 3 maanden op een rijtje te zetten. In mijn vorige blogs kan je lezen dat je dat kan doen door je bankafschriften erbij te pakken en de gegevens te noteren in een schrift of in een Excel spreadsheet.
Nadat je dat hebt gedaan weet je wat je elke maand overhoudt of tekort komt. Het maakt niet uit hoe klein of hoe groot het bedrag is dat je overhoudt, aan het eind van elke maand boek je het over naar je debitcard of spaarrekening. Zo houd je goed overzicht, en begint je buffer te groeien. Als je geld tekort komt aan het eind van de maand, moet je zo gauw mogelijk actie ondernemen. Zorg dat je hoge onkosten verminderen, verkoop eventueel dingen van waarde. Hoe lager je roodstand is, hoe lager de boeterente erover is en hoe makkelijker je weer in de positieve cijfers komt.
Controleer alles de volgende maand weer. Wil je meer sparen, zorg dan voor meer inkomsten (zoals een folderwijk lopen, zegelboekjes inleveren, cadeaubonnen inwisselen). Of ga bezuinigen, bijvoorbeeld door goedkopere boodschappen te halen, een goedkoper internetabonnement, de krant opzeggen of van gas-en-licht-leverancier te wijzigen.
Doe in geen geval uitgaven met een creditcard. Die veroorzaakt een onoverzichtelijke financiële situatie. Je betaalt namelijk niet direct een aankoop, maar rekent aan het eind van de maand af met de creditcardmaatschappij….als je het geld er voor hebt. Anders wordt het openstaande bedrag een lening, tegen een hele hoge rente. Dat kost dus erg veel extra geld.

De Debitcard

In plaats van een creditcard kan je wel een debitcard gebruiken.
De Debitcard is een vooraf oplaadbaar betaalmiddel, waardoor je dus geen geld achteraf hoeft te betalen. Je kan alleen aankopen doen als er voldoende saldo op de kaart staat. Zo voorkom je impulsaankopen en overzie je jouw persoonlijke uitgaven prima. Bovendien kan je nooit in de financiële problemen komen, omdat je alleen maar uit kan geven wat je werkelijk hebt. Je kan de debitcard gebruiken alsof het een creditcard is, hetgeen betekent dat je zowel op internet als daarbuiten wereldwijd af kan rekenen. Iedereen boven de 18 jaar kan een debitcard aanvragen, je hebt niet met het BKR te maken (omdat je geen lening aangaat).
Er bestaat ook een debitcard met een eigen IBANnummer, dit is de meest uitgebreide debitcard: de Viabuy debitcard. Hierdoor kan je met de Viabuy debitcard je bankzaken regelen, maar ook gebruiken om je salaris op te laten storten. Je kan er contactloos mee betalen, maar je kan hem ook gebruiken als spaarpot voor een speciaal doel.
Ga verder naar de Viabuy blog.