Krediet mogelijkheden na faillissement

Een faillissement komt nooit uit de lucht vallen. Vaak is er onzorgvuldig met geld omgegaan. Zoals je ook in andere blogs kunt lezen: “lenen van kapitaal brengt een risico met zich mee”. Je kan nooit weten hoe je er later financieel voor staat. Dat geldt voor een ondernemer, maar ook voor consumenten. Het lenen heeft veelal te maken met hebzucht: het heel graag willen hebben van veel geld en/of spullen, steeds meer willen, en nooit tevreden zijn. We willen dus steeds meer en meer, totdat we failliet zijn gegaan. Goed overdenken hoe het verder moet is hopelijk nog een laatste optie. En dan maar hopen dat je niet al te diep in de schulden zit, en ver voorbij de schuldpreventie bent aanbeland.

Gebruik je eigen vermogen

Het gebeurt vaak dat ondernemers een bedrijf hebben, en niet kunnen wachten tot ze voldoende eigen geld hebben verdiend om te investeren, maar al vrij snel geld gaan lenen. Natuurlijk zijn er uitzonderingen, er zijn ook geduldige ondernemers. Nu weet ik ook wel dat je soms wel moet lenen als het om hele grote bedragen gaat, als ondernemer loop je nou eenmaal risico. Maar wees zo verstandig om, als het enigszins mogelijk is, het een jaartje uit te stellen. Op die manier kan je wat meer eigen vermogen inbrengen, en dus voor een minder hoog bedrag een bedrijfslening afsluiten.

Ik kan me voorstellen als je failliet bent gegaan, en weer opnieuw wil beginnen, dat je wil weten wat de mogelijkheden na je faillissement zijn.
Voor het geval je goede nieuwe mogelijkheden ziet om (meer) winst te gaan maken, en de verleiding niet kan weerstaan om toch weer te gaan lenen, kan je je voordeel doen met fouten uit het verleden.

Geen kredietfaciliteiten

Kredietverstrekkers zoals banken laten het verstrekken van eventueel krediet afhangen van het soort faillissement dat je is overkomen. Gaat het over een bedrijfsfaillissement en was je niet persoonlijk aansprakelijk, dan hoef je je geen zorgen te maken. Het gaat dan, net zoals bij elk ander persoon, om eigen inkomsten waardoor je in aanmerking kan komen voor een lening.
In bepaalde rechtsvormen, zoals bij een b.v. waar je persoonlijk aansprakelijk was, of als je persoonlijk failliet werd verklaard, kan het wel eens lastig worden om opnieuw een bedrijf op te starten met een lening. Er bestaat dus een grote kans dat de banken of andere kredietverstrekkers nee tegen je zeggen.

Als het mogelijk is, is het natuurlijk altijd beter om met uitsluitend eigen geld een bedrijf te beginnen en later verder uit te breiden. Dat geld uiteraard ook voor jouw persoonlijke financiële situatie: je kan beter zonder leningen langzaam je bestaan opbouwen, dan met leningen snel.

Het juiste businessmodel

Er zijn vandaag de dag veel business modellen waarbij je weinig geld hoeft te investeren, zeker in het begin. Denk maar eens aan een internetbedrijf zonder personeel. Prachtig om zo voor jezelf te starten.
Je loopt bovendien weinig risico: In veel gevallen hoef je geen opslag of voorraad te hebben. Zeker na een faillissement kan hier een goed verdienmodel aan gehangen worden. Belangrijk is om te gaan voor een niche die je erg aanspreekt, zodat je makkelijker mensen kan overtuigen van een goede keuze.

Beslag op je vermogen

Als je persoonlijk failliet gaat, dan gaan alle poststukken direct naar de curator toe. Je mag niet eens het land meer uit zonder de goedkeuring van de curator. Het kan zo zijn dat je je identiteitsbewijs moet inleveren bij de curator op diens verzoek. Ook wil hij dat je op zijn verzoek  beschikbaar bent om hem te assisteren bij de afwikkeling van de schulden en van de bezittingen. Heeft de curator alles op een rijtje gezet, dan gaat deze over tot verdeling van de boedel aan de schuldeisers. De schuldeisers zijn allereerst de belastingdienst, dan de banken en daarna de overige crediteuren.

Hoe lang duurt de afwikkeling?

Hoe lang een faillissement duurt, hangt er van af of er geprocedeerd moet worden door de schuldeisers of door de curator. Dit kan nodig zijn als je niet meewerkt, of als je administratie zoek is.
Het kan dus jaren duren met vervelende gevolgen, zoals dat je lang onder curatele blijft staan en zo wordt het opstarten van een nieuwe business wel heel erg lastig. Bovendien is er geen maximale termijn waarbinnen een faillissement afgehandeld moet zijn, dus maak je borst maar nat.
In de periode van de faillissementsfase moet je rond komen van het VTLB, dit is het “vrij te laten bedrag”, vast te stellen door de rechter commissaris. Hier kan je krap van rondkomen, het is absoluut geen vetpot.

BKR codering

Zoals je als trouwe bezoeker van mijn website inmiddels wel weet kom je als je geld leent, in aanraking met het BKR. Zo blijven ook jouw gegevens na beëindiging van het faillissement nog 5 jaar zichtbaar bij het Bureau voor Krediet Registratie, kortweg BKR genaamd. Je kan bij het BKR online zelf je gegevens bekijken, je moet dan eerst even een account aldaar aanmaken.

Als je ingelogd bent dan kan je aan het rode lampje achter je naam zien dat een bank jouw gegevens heeft opgevraagd. Zolang dit lampje brand kan je bij reguliere financiële instellingen niet in aanmerking komen voor krediet. Nederland kent een aantal sociale banken en banken zonder winstoogmerk, vanuit een enorme afkeer van woekerrentes in het verleden zijn deze ooit ontstaan, deze banken richten zich in het bijzonder op cliënten met een schuldverleden.
Ook zijn er nog enkele aanbieders zoals Mister Money en Dynamiet Nederland, die uitgaan van jouw huidige inkomensplaatje en nemen de BKR codering voor lief. Een heel groot nadeel is dat je bij deze veel meer rente betaalt als je daar geld leent.

Liever geen rente betalen

Vaak is het zo dat als mensen een zwakte hebben, zoals (teveel) geld lenen, ze dan vaker in die nare gewoonte terugvallen. Bewust(er) met je geld omgaan is mijn advies, maar vooral niet gaan lenen. Zeker niet als particulier, want je weet nooit hoe je er later financieel voor komt te staan.
Veel van mijn klanten hebben dat reeds ondervonden, en gaan steeds bewuster met hun geld om dankzij de debitcard. Ze vinden het heerlijk dat ze geen rente meer hoeven te betalen, omdat ze eenvoudigweg geen geld meer lenen (zoals bij een creditcard).